保险业作为金融体系的重要组成部分，在经济与社会发展中发挥着不可替代的作用，习近平总书记强调要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。保险核保是保险业务开展的首要环节，也是保险承保的重要前提，然而，在传统保险核保过程中，普遍存在着信息不对称、数据获取效率低、运营成本高等问题。为了提升投保人对保险服务的体验，突破传统核保的困境，厦门翼方健数信息科技有限公司依托厦门公共数据融合开发平台，运用人工智能与大数据技术等前沿技术，融合医疗健康领域公共数据与保险公司企业数据，打造“智慧核保”应用，为投保人提供一站式保险数据服务。

　　图1 智慧保险应用场景

　　一、科技驱动，重塑核保流程

　　保险公司通过调用“智慧核保”应用，开通线上核保业务，通过取代部分业务线人力、优化销售渠道、加强风控管理等手段，重塑核保业务流程。“智慧核保”智能模型基于医疗数据，持续学习并优化模型算法。一方面，它能在保证高准确率的前提下，自动处理大量常规的核保案件，极大提高核保效率；另一方面，对于复杂或特殊案件，该应用会生成详尽的分析报告，并给出相应的决策建议，为核保人员提供有力支持，帮助其做出更科学、合理的判断。目前，“智慧核保”应用已接入保险机构12家，完成超5万次服务，累计核保金额超2000万元。

　　图2  智慧核保应用业务流程

　　二、安全管控，促进数据流动

　　“智慧核保”通过实施数据应用场景授权管理、数据调用个人授权管理等措施，构建起一套完整且严密的全流程管控体系。在实际操作流程中，保险公司需先获取投保人的个人授权，随后将患者的门诊诊疗数据、住院诊疗数据等公共数据，与保险公司自有的疾病基础数据库、历史投保理赔数据等企业数据进行融合计算，最终保险公司仅接收核保风控标签，实现安全、高效、精准的线上核保。在整个流程中，“智慧核保”在确保个人隐私和医疗健康数据安全的前提下，积极推动医疗健康数据产品合规应用，依托厦门市公共数据融合开发平台赋能的数据调用可追溯、可审计、可结算的全流程管控能力，实现原始数据不出域，确保数据可用不可见。

　　三、降本增效，提升运营效率

　　融合厦门医疗数据，补充了核保场景的数据维度，确保核保信息真实性的同时，大幅降低保险公司数据采集成本，解决了传统核保业务获取数据效率低下问题。“智慧核保”模型运用先进算法，进行精准高效的核保决策分析，显著缩短核保周期，大幅提升核保效率，助力保险公司更灵活地满足客户的多元化需求，大幅提升客户满意度和粘度。保险公司接入“智慧核保”应用以来，缩短核保等待时长超70%，降低保险公司核保成本50%。